Город: Москва
- Москва
- Санкт-Петербург
- Новосибирск
- Екатеринбург
- Нижний Новгород
- Казань
- Челябинск
- Омск
- Самара
- Ростов-на-Дону
- Уфа
- Красноярск
- Пермь
- Воронеж
- Волгоград
Переплата по микрозайму: лимит 130% по закону и порог 100% в новых договорах
Содержание
- Что такое переплата и чем она отличается от ПСК
- Лимиты: 130% по закону и 100% в новых договорах
- Как считать переплату: примеры
- Почему ПСК у разных МФО разная
- Что проверить в договоре
- Частые вопросы
- Итог: чек-лист из 5 пунктов
Что такое переплата и чем она отличается от ПСК
Переплата — это все деньги, которые вы вернёте сверх занятой суммы: проценты за пользование займом, неустойка при просрочке и другие платежи по договору, если они есть. ПСК (полная стоимость займа) — тот же набор расходов, но приведённый к процентам годовых. Поэтому ПСК у микрозаймов выглядит пугающе большой: короткий займ с переплатой в несколько процентов от суммы даёт ПСК в сотни процентов годовых.
Практический вывод: сравнивать предложения нужно по двум цифрам — сумме к возврату по вашей сумме и сроку и самой ПСК. Первую показывает калькулятор на сайте МФО, вторую обязаны указать на первой странице индивидуальных условий договора в рамке.
Лимиты: 130% по закону и 100% в новых договорах
Закон о потребительском кредите (займе) ограничивает, сколько всего можно начислить сверх суммы займа: проценты, неустойка и иные платежи вместе не могут превышать 130% от суммы займа по договорам сроком до одного года. Для длительных договоров действуют отдельные ограничения по процентам и неустойке. Именно поэтому займ на 30 000 ₽ не может «нарасти» до бесконечности: даже при длительной просрочке максимальный размер требований ограничен законом.
В 2026 году часть компаний пошла дальше и в одностороннем порядке применяет более строгий порог. Например, в разделе частых вопросов OneClickMoney указано, что по договорам, оформленным с 01.04.2026, проценты за пользование займом начисляются до достижения суммы, равной 100% от суммы предоставленного займа. То есть максимальная переплата по такому договору — сумма самого займа, а не 130% от неё.
Как считать переплату: примеры
Считать просто: переплата = сумма к возврату минус сумма займа. Несколько ориентиров по данным сайтов МФО (проверено 15.10.2026):
- Короткий займ под 0%. Первый займ до 15 000–30 000 ₽ на 7–21 день при возврате в срок — переплата 0 ₽. Такие акции есть у многих крупных МФО, но действуют только один раз и только при своевременном возврате.
- Займ 30 000 ₽ на 24 недели под 0,8% в день. Проценты — 5 760 ₽, сумма к возврату 35 760 ₽ при ПСК 292% годовых (пример расчёта с сайта Moneyman). Переплата — 19% от суммы займа.
- Займ 2 000 ₽ на 16 дней под 0,8% в день. Проценты — 256 ₽, к возврату 2 256 ₽. Переплата — 12,8% от суммы займа.
- Тот же займ в просрочке. К процентам добавляется неустойка по договору, но закон ограничивает общий размер начислений: сверх суммы займа нельзя требовать больше 130% (а по новым договорам отдельных МФО — больше 100%).
Обратите внимание: чем дольше срок, тем больше итоговая переплата при одной и той же ставке в день. Поэтому сравнивать «0,8% против 0,8%» бессмысленно — сравнивайте суммы к возврату и ПСК.
Почему ПСК у разных МФО разная
Даже при одинаковой ставке ПСК отличается, потому что в неё входят все платежи по договору, а также из-за разницы в сроках. Компании публикуют диапазоны: например, 197,1–292% годовых у одной МФО и 286,4–292% у другой. Нижняя граница обычно достигается на длинных сроках и при акциях, верхняя — стандартное значение для коротких займов.
На ПСК влияют и дополнительные продукты: страховка, платное SMS-информирование, подписки. Если такой продукт оформлен вместе с займом, он увеличивает и переплату, и ПСК. Поэтому перед подписанием договора проверьте перечень услуг, которые включаются в займ, и откажитесь от ненужных.
Что проверить в договоре
- ПСК в рамке на первой странице индивидуальных условий.
- Сумму к возврату и график платежей — итоговая цифра, а не только ставка в день.
- Условия продления: сколько стоит пролонгация и как она влияет на общую переплату.
- Размер неустойки и порядок её начисления при просрочке.
- Дополнительные услуги: страховки, подписки, информирование — и возможность отказаться от них.
Сравните переплату по своей сумме и сроку
Топ-5 займов онлайн
В карточках МФО указаны сумма, срок, ставка и ПСК — этого достаточно, чтобы посчитать переплату. Например, займ под 0% на первый раз выгоднее любого другого варианта: посмотрите условия акции «Мега старт» и бесплатного первого займа.
Частые вопросы
Может ли переплата превысить сумму займа?
По закону сумма процентов, неустойки и иных платежей ограничена 130% суммы займа для договоров до одного года. Отдельные МФО применяют более строгий порог 100% для новых договоров. По конкретному договору итог всегда виден в сумме к возврату.
Влияет ли просрочка на лимит переплаты?
Да, но не отменяет его. Неустойка и проценты при просрочке увеличивают требования, однако общий размер начислений сверх суммы займа остаётся ограниченным законом.
Как посчитать переплату до подачи заявки?
Воспользуйтесь калькулятором на сайте МФО: задайте сумму и срок и посмотрите сумму к возврату. Разница между суммой к возврату и суммой займа — это и есть переплата.
Можно ли вернуть деньги за навязанную услугу?
Да, если услуга не была фактически оказана или вы отказались от неё в срок «периода охлаждения». Обратитесь в компанию письменно; при отказе — к финансовому уполномоченному.
Итог: чек-лист из 5 пунктов
- Смотрите на сумму к возврату, а не на ставку в день.
- Проверьте ПСК в рамке на первой странице договора.
- Уточните условия продления и размер неустойки.
- Откажитесь от ненужных допродуктов до подписания.
- Помните про лимит: не более 130% сверх суммы займа (у части МФО — 100%).
Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. Размер переплаты и ПСК по вашему договору указаны в индивидуальных условиях МФО на дату обращения.