Займ или кредит все за и против

Сегодня не модно одалживать деньги у родственников, соседей и друзей. При возникновении финансовых проблем, россияне привыкли пользоваться услугами банков и МФО,что подтверждает статистика. 74,8% граждан когда-либо обращались за займом или кредитом. Однако многие путают эти продукты. Поэтому далее рассмотрим все выгоды и недостатки банковского кредитования и микрофинансирования.

Что такое кредит, какие условия его получения, плюсы и минусы

Этот тип материальной помощи представляет собой взаимоотношение между финансовым учреждением и субъектом, при котором происходит возмещение долга частями на протяжении длительного периода времени. К примеру, один из ведущих российских банков ВТБ24 может предоставить кредит на минимальный срок 12 месяцев. Минимальный лимит 100 000 рублей. При этом не все банки допускают досрочное погашение без штрафных санкций.

Оформить кредит в банке могут граждане РФ, достигшие 21 года. Сотрудничество с лицами в возрасте от 18 до 21 года является нецелесообразным из-за высоких рисков невозвратазаемных средств. Так само банки не хотят иметь дело с людьми старше 60 лет. В данном случае речь не идет о финансовой безграмотности. Пенсионеры – особая каста клиентов, которая привыкла своевременно платить по счетам. Но в силу почтенного возраста многие банки отказывают таким клиентам. Другие настаивают на оформлении страхования жизни и здоровья. А это чревато дополнительными растратами. Страховая премия в среднем составляет 1% в месяц от суммы кредита.

Наибольшие шансы получить одобрение имеют клиенты в возрасте 25-55 лет. Однако есть и другие параметры оценки, из-за которых банки могут отказать в сотрудничестве:

• Кредитная история. Данный критерий показывает насколько клиент ответственно подходит к выполнению своих долговых обязательств. Существует единое Бюро кредитных историй, куда банки и МФО передают информацию о своих заемщиках. Своевременно выполненные долговые обязательства повышают рейтинг в БКИ, просрочки и невыплаты ухудшают репутацию. Негативная КИ – существенный повод для отказа в банковском кредите.

• Доход. Банки требуют официальное подтверждение занятости клиента. Он должен предоставить справку о среднемесячном заработке по форме банка или 2НДФЛ. Если речь идет о предпринимателе, необходима декларация за последний квартал из налоговой. Пенсионеры предоставляют справку из Пенсионного фонда. При низком уровне дохода клиенту могут отказать в предоставлении ссуды. Также откажут, если стаж клиента на последнем месте работы будет менее шести месяцев.

• Расходы. Во внимание принимается семейный доход, количество несовершеннолетних детей, растраты на аренду жилья или коммунальные услуги, наличие обязательств по выплате алиментов и других действующих кредитов.

• Прописка. Многие банки требуют иметь регистрацию в регионе, где есть их представительства. Без личного визита в одно из них невозможно заключить сделку, так как требуется проверка документов на подлинность и оценка адекватности клиента при общении тет-а-тет.

Что такое займ, что нужно, чтобы его получить, плюсы и минусы

Займ – небольшая ссуда, предоставляемая на любые нужды, как правило, до получки. Их выдача – прерогатива МФО. Они отличаются более лояльным отношением к потенциальному клиенту. Выгоды займов очевидны:

• Оперативность рассмотрения клиентских заявок. Оценку рисков и идентификацию личности клиента производит специальное скоринговое ПО без участия человека. Решение по заявке можно получить в течение нескольких минут.

• Высокий процент одобрений. Неудовлетворительная кредитная история не станет препятствием для получения микрозайма. МФО готовы предоставить шанс на возвращение доброго имени в финансовой среде проштрафившимся клиентам. Также на получение займа до получки могут рассчитывать безработные, студенты с 18 лет, пенсионеры до 80 лет, малоимущие. Искать поручителей и оставлять в залог ценные вещи не нужно.

• Отсутствие бумажной бюрократии. МФО выдают займы по паспорту. Поэтому одолжить деньги можно сразу, как возникла потребность. А круглосуточный доступ к финансовой помощи делает всякую необходимость откладывать деньги впрок неактуальной.

Несмотря на высокий процент, популярность микрозаймов растет с каждым днем. Так само, как и количество компаний, желающих их предоставлять. Однако обращаться стоит не во все МФО, а только в те, которые имеют лицензию Центробанка РФ и положительные клиентские рекомендации, как Метрокредит, CreditPlus, SmartCredit. Все взаимоотношения с такими займодателями регулируются нормами закона. Клиент может быть уверен в безопасности своих персональных данных и выполнении кредитором всех своих обязательств по своевременному перечислению заемных средств, неизменности процентных ставок.

Чем отличается займ от кредита, что общего

Займ и кредит представляют собой материальную помощь. Выдаются по одинаковому принципу. Клиент подает заявку, кредитная компания ее рассматривает и принимает решение о продолжении сотрудничества. Между собой займ и кредит отличаются:

• сроками возврата заемных средств;

• размерами процентных ставок;

• кредитными лимитами;

• требованиями к потенциальному соискателю.

Также стоит отметить, что в микрофинансировании нет страховок и комиссий. В отличие от банковских кредитов по займу начисляется только процент. При досрочном погашении осуществляется их перерасчет. При необходимости клиент может продлить срок кредитования без потери рейтинга в БКИ и начисления пени за просрочку.

Вывод

Если необходима небольшая сумма до получки, целесообразно обращаться в МФО. Пусть процент выше, но получить ссуду до 30000 рублей реально в течение четверти часа без справок, поручителей, залога, не выходя из дома. Когда требуется хорошая инвестиция в бизнес либо необходимы средства для приобретения недвижимости, авто, обучения ребенка в престижном ВУЗе стоит озадачиться сбором справок о доходе и обращением в банк.